Úvery na obstaranie bývania


Na tému bývania už síce vyšlo mnoho článkov a odvysielalo sa veľa reklamných spotov, no aj v tejto oblasti externého financovania prebiehajú zmeny: menia sa legislatívne podmienky poskytovania úverov, vyvíja sa trh s nehnuteľnosťami, banky upravujú poplatky, výšku úrokových sadzieb hypotekárnych aj spotrebných úverov, takže súčasný stav na trhu s úvermi na bývanie sa môže odlišovať od toho, aký bol povedzme pred rokom. Prípadným záujemcom o úver, ktorí zmeny nestihli zaregistrovať preto možno prídu vhod nasledujúce informácie.

Poznať pojmy sa oplatí

Niektorí žiadatelia o hypotéku sa zaujímajú hlavne o to „koľko mi požičajú a za aký úrok“. Doba splácania je však ako sa hovorí, „skoro na pol života“, takže aj prístup k výberu produktu na obstaranie bývania by tomu mal zodpovedať. Každý sa  rozhoduje podľa vlastných potrieb a predstáv, no vedieť sa zorientovať v úverových pojmoch môže pri rozhodovaní vhodne pomôcť.

Hypotekárny úver je v zmysle zákona o bankách dlhodobý úver za účelom nadobudnutia, výstavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. Jeho poskytnutie je okrem iných podmienok, podmienené záložným právom na nehnuteľnosť v prospech banky.

LTV (Loan to Value) predstavuje pomer medzi výškou úveru a hodnotou nehnuteľnosti. Kým v minulosti mohol klient získať úver na bývanie aj so 100 % LTV, v súčasnosti to už prakticky neexistuje a  pomer sa stále znižuje.

Fixácia úrokovej sadzby je obdobie, počas ktorého sa nemení výška úroku ani výška splátky. Jej dĺžku si vyberá klient podľa ponuky poskytovateľa, zvyčajne je to 1,3,5 rokov, no aj dlhšie  7 či 10 rokov, prípadne neštandardne aj 2,4 roky. V súčasnosti sú stále žiadané skôr krátke doby fixácie, no úrokové sadzby nebudú klesať „do nekonečna“.

RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) je ukazovateľ celkových nákladov na úver a predstavuje objektívnejší pohľad na to, či je úver výhodný napr. v porovnaní s ponukami iných bánk. Samotná úroková sadzba, ktorej výška môže byť avizovaná aj pod 1 % p.a., nemá podobnú vypovedaciu schopnosť, je len súčasťou RPMN.

Niektorí žiadatelia o hypotéku na bývania sa zaujímajú hlavne o to „koľko mi požičajú a za aký úrok“. Doba splácania je však ako sa hovorí, „skoro na pol života“, takže aj prístup k výberu produktu na obstaranie bývania by tomu mal zodpovedať.

Niektorí žiadatelia o hypotéku na bývania sa zaujímajú hlavne o to „koľko mi požičajú a za aký úrok“. Doba splácania je však ako sa hovorí, „skoro na pol života“, takže aj prístup k výberu produktu na obstaranie bývania by tomu mal zodpovedať.

Podmienky získania úverov na bývania sa ďalej sprísňujú

Aj napriek legislatívnym zmenám, ktoré v oblasti úverovania vstúpili do platnosti v priebehu minulého roka, zadlžovanie slovenských domácností pokračuje. Tento trend samozrejme registruje aj Národná banka Slovenska (NBS) a pripravuje návrhy na jeho zastavenie resp. stabilizáciu. Niektoré sú už v praxi, iné zatiaľ v pripomienkovom konaní, takže aspoň stručné informácie  o tom, čo už platí a čo sa chystá:

  • už skončili hypotéky pre mladých v takom štýle, ako boli ešte koncom minulého roka. Od roku 2018 sú mladí ľudia do 35 rokov zvýhodnení pri tomto úvere formou daňového bonusu, ktorý je max 400 €  ročne (podľa výšky zaplatených úrokov z hypotekárneho úveru)
  • pri skúmaní bonity klienta sa pri hypotekárnych aj spotrebných úveroch berú do úvahy nielen príjmy, ale tiež všetky bežné výdavky žiadateľa a povinná rezerva pre prípad nečakaných udalostí (v súčasnosti 10 %, od júla až 20 %)
  • okrem povinného nahliadania do úverových registrov, je vyžadované aj dokladovanie príjmu za šesť mesiacov
  • obmedzilo sa poskytnutie hypotekárneho úveru vo výške nad 80 % LTV (v súčasnosti priemerne bonitný klient môže získať približne 70 % potrebného úveru na bývanie, no posúdenie je individuálne, takže to môže byť aj inak)
  • NBS navrhuje úverový strop na finančné záväzky, podľa ktorého si bude môcť fyzická osoba požičať len sumu, ktorá nepresiahne 8 – násobok jej čistého ročného príjmu (do úvahy sa budú brať nielen klasické pôžičky, ale aj prečerpanie účtu či dlhy na kreditnej karte).

Podrobnejšie informácie o zmenách v poskytovaní úverov možno nájsť aj v iných článkoch na tomto portáli, prípadne tiež na www.coolpozicky.sk. Už z uvedeného je však zrejmé, že problematickejší prístup k úverom na obstaranie bývania majú a hlavne budú mať  menej bonitné skupiny obyvateľov – SZČO, podpriemerne zarábajúci (uvádzanú priemernú mesačnú mzdu za minulý rok cca 940 € určite nemá väčšina pracujúcich) a v prípade hypoték to budú mať ťažšie napr. aj slobodní žiadatelia.

Čísla „nepustia“ alebo úvery na bývanie v číslach

Podľa štatistických údajov, ktoré zverejnila NBS sa priemerná cena bývania v SR v roku 2017 zvýšila v porovnaní s rokom 2016 o 6, 30 %. Vzrástol aj počet hypotekárnych úverov, iných úverov na nehnuteľnosti aj úverov stavebného sporenia. V bankovom sektore majú najväčší podiel na poskytnutých úveroch na bývanie (hypotéky + spotrebné úvery na bývanie) v roku 2017: SLSP (27,73 %), VÚB (21,33 %) a Tatra banka (13,76 %). V segmente len hypoték má najväčší podiel VÚB – 44,80 % pred SLSP – 24,04 % a v úveroch stavebného sporenia jednoznačne vedie Prvá stavebná sporiteľňa s 83,61 %.

Pre ilustráciu je ešte v nižšie uvedenej tabuľke uvedená suma poskytnutých úverov na bývanie spolu t.j. hypotekárne úvery, iné úvery na nehnuteľnosti a úvery stavebného sporenia v tis. EUR:

Stav k 31.12.2016 Stav k 30.6.2017 Stav k 31.12.2017
Suma úverov na bývanie 21 924 505 23 371 080 24 762 050
Počet schválených zmlúv 204 086 210 038 215 183

Zdroj: www.nbs.sk/_img/Documents/_Dohlad/Hypo/2017/Uvery_na_byvanie_2017.pdf

Presné údaje z tohto roku zatiaľ nie sú zverejnené, no veľký výkyv v nastúpenom trende asi nie je. Banky si však analyzujú vplyv navrhovaných zmien na hypotekárny trh a tak sa možno ešte dočkáme „spustenia“ nejakých akciových ponúk pred zastropovaním úverov.


Úvery na obstaranie bývania
2.3 (46.67%) 3

Podobné recenzie

Napíšte vaše skúsenosti

Diskusia:

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

banner-hyperia