Riziko dlhovej pasce v osobných financiách


V súčasnosti je pre niektorých ľudí dokonca „in“ žiť na dlh. Riešiť svoj nedostatok finančných prostriedkov pôžičkou považujú za bežnú súčasť života. Pokiaľ je to premyslený ťah, podložený zodpovedným zhodnotením svojich potrieb a možností, tak je všetko v poriadku. Veď dnešné technológie v oblasti komunikácie umožňujú riešiť aj nepríjemné finančné situácie rýchlo, pohodlne, diskrétne. Množstvo bankových aj nebankových subjektov na slovenskom finančnom trhu ponúka množstvo pôžičkových produktov od krátkodobých mini pôžičiek za pár minút až po stotisícové hypotekárne úvery na celý život. Stačí si len vybrať a hlavne pamätať, že „nie je všetko zlato čo sa blýska“ a všetko so všetkým súvisí.

Osobné financie – chránená téma

Asi by sme našli len málo rozhovorov, kde sa pri kávičke rozoberajú osobné financie tak, ako napr. nové módne trendy, futbalový zápas alebo televízny seriál. Vlastné peniaze a ich spravovanie patrí v našich končinách stále k tabu témam. Na druhej strane však často chceme mať to, čo aj iní napriek tomu, že vlastné disponibilné financie chýbajú. Treba sa predsa vyrovnať susedom alebo priateľom a ísť na exotickú dovolenku, využiť výhodný leasing na nové auto či ponuku nízkych úrokov na hypotékach. Môže však nastať aj iná situácia, keď potrebujeme len malú pôžičku pred výplatou. Niekedy potrebujeme peniaze na úhradu nedoplatku za energie, ale niekedy aj na zaplatenie víkendového wellness pobytu alebo nákup značkovej kabelky. Ak to máme „pod kontrolou“ a pôžičku následne z vlastných financií splatíme, nič sa nedeje. Horšie je, ak si potrebujeme na splatenie pôvodnej pôžičky vziať inú, novú pôžičku, pretože to môže byť začiatok dlhovej špirály v našich osobných financiách.

Dlhy, dlhová špirála, dlhová pasca

Väčšina dlhov vzniká z dôvodu, že máme väčšie túžby ako možnosti a požičiavame si za účelom nákupu nových spotrebičov, rekonštrukcie bývania, na refinancovanie starých úverov, no môžeme mať aj „dobré dlhy“ ako je študentská pôžička, vklad do podnikania či živnosti. Občas sa možno stretnúť aj s názormi, že viac malých dlhov je lepších než jeden veľký dlh. S každým sú však spojené riziká: kumulácia viacerých malých pôžičiek a problémy so splácaním vedú k roztočeniu dlhovej špirály a odtiaľ je len krok do dlhovej pasce – padnúť do nej je ľahké, dostať sa z nej obvykle ťažké. Pri pôžičkách s dlhšou dobou splatnosti zas „straší“ riziko straty zamestnania alebo možné zdravotné problémy. Vo všeobecnosti však k najčastejším dôvodom neprimeranej zadĺženosti patria: ľahkomyselnosť a neuvážené rozhodovanie pri spravovaní osobných financií alebo jednoducho povedané „život nad pomery“.

Trochu finančnej gramotnosti

Prvým krokom na ceste ako ujsť pred možnou dlhovou pascou je, ďalej sa nezadlžovať. Každá nová pôžička môže situáciu zhoršiť, preto sa radšej zamerať na možnosť šetrenia. Spísanie mesačných príjmov a výdajov určite prospeje a neuškodí ani prípadné jednanie s veriteľmi a odborná konzultácia s finančným poradcom. V súvislosti s osobnými financiami sa tiež často objavuje pomer 10:20:30:40. To sú ľahko zapamätateľné čísla, ktoré ani dlhovej špirále ani dlhovej pasci nedajú šancu.

10 % – finančná rezerva. Približne toľko percent z mesačného príjmu by malo ísť na šetrenie, nakoľko vytvoriť si finančnú rezervu sa oplatí (podrobnejšie informácie prinesieme v samostatnom článku na tomto portáli už v blízkom období).

20 % – tvorba dlhodobých aktív. Čo si pod tým predstaviť? Sporenie pre prípad nečakaných okolností a pre udržanie životného štandardu aj po ukončení aktívnej pracovnej činnosti. Nepríjemný výpadok príjmov napr. z dôvodu choroby alebo úrazu môže kompenzovať viacročné životné poistenie a slušný život na dôchodku môžu zabezpečiť okrem štátnej dávky aj vlastné peniaze, našetrené počas produktívneho veku.

30 % – úvery. Ich výška by v domácnosti nemala presiahnuť tretinu príjmov, pričom sa nejedná len o klasické pôžičky, ale aj sumy na kreditných kartách, leasing, povolené prečerpanie na bežnom účte… V opačnom prípade je vlastné bezpečné financovanie celkom ohrozené.

40 % – bežná spotreba. Ak budú mesačné výdavky udržané v tejto výške, je veľká pravdepodobnosť, že riziko dlhovej pasce sa neobjaví a minimálne dobrý pocit z úspešného spravovania osobných financií je zaručený.

A ešte niečo…

Aj podľa prieskumov o našej zadĺženosti možno konštatovať, že vlastná skúsenosť s dlhmi následne výrazne zvyšuje finančnú zodpovednosť, pretože aj keď na vlastných chybách, ale predsa sa väčšina poučí. Na ilustráciu: asi tretina Slovákov by po splatení dlhov nechala voľné peniaze na osobnom účte a svoje výdavky viac „strážila“, druhá tretina by začala sporiť a len zostávajúci, nepoučiteľní by ich zas míňali na osobnú spotrebu – nákupy, dovolenky, užívať si. A ako perličku možno dodať, že ženy majú k riešeniu finančnej situácie akosi bližšie – častejšie vedú domáci rozpočet, majú nižšie osobné dlhy a ľudia sa im radšej zdôveria s finančnými problémami ako mužom…


Riziko dlhovej pasce v osobných financiách
4 (80%) 1

Podobné recenzie

Napíšte vaše skúsenosti

Diskusia:

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *